このところ住宅ローンの申し込みが増えているという。住宅金融支援機構がふらっと35なる制度を拡充し、頭金なしで住宅ローンが組めるようになったからだという。じつはこれ、景気対策の側面もある。
私は、かねてから若手社員にマンションなどの購入は慎重にするように言っている。いま、3000万円程度の物件を雀の涙ていどの頭金でローンを組ませることが多い。住宅販売会社はローンが下りて支払いをうければそれで商売完結。とりあえず、売れればOKだ。
殺し文句は、「家賃を払ってもなにも残りませんよ。」
しかし、現実は..
たとえば年利3パーセントで3000万円の借り入れをしたとする。ローン返済額は月10万円。(普通ボーナス払いなどがあるが簡略化した。)年間120万円を返済するとする。
3000万円の初年度の金利は、3000万円×0.03=90万円
年間120万円返済したところで、元金は120万円ー90万円=30万円しか減らない。30年以上の住宅ローンはだいたいこんなものである。
それでも、30年しっかり返していければまあそれでよいが、10年後に事情があって売却しなければならなくなったとする。おそらくローンは2500万円以上残っているだろう。そして購入額3000万円の物件は、おそらく1500万円程度でしか売れない。
バブルの時代には、3000万円で買った物件が4000万にも5000万にも値上がりしたので問題なかった。1980年代、日本人は不動産は絶対に上がり続けるとおもっていた。少し前の米国人もそうだったみたい。
しかし、天まで上がる相場はない。惨状はみなさんご存じの通り。住宅を買うのは人生の一つの夢でもある、しかし、40歳くらいで先の見通しがしっかり立ち、せめて1/3位の頭金を用意した上で考えるべきと私は思う。
計画的に1/3程度の頭金を作れないような人に、3000万もの与信を与える方がどうかしている。
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